Rollover de opções de ações

Rolar.

O que é um "Rollover"

Uma rolagem ocorre quando reinvestir fundos de uma segurança madura para uma nova questão da mesma ou de uma segurança similar; transferir as participações de um plano de aposentadoria para outro sem sofrer consequências fiscais; ou mover uma posição forex para a próxima data de entrega. A distribuição de um plano de aposentadoria é reportada no formulário 1099-R do IRS e pode ser limitada a um por ano para cada IRA. A taxa de rolagem forex decorrente da diferença nas taxas de juros entre as duas moedas subjacentes a uma transação é paga ao corretor.

BREAKING DOWN 'Rollover'

Rollovers em contas de aposentadoria.

Com um rollover direto, o administrador do plano de aposentadoria pode pagar o produto do plano diretamente para outro plano ou para um IRA. A distribuição pode ser emitida como um cheque pago a favor da nova conta. Ao receber uma distribuição de um IRA através de uma transferência fiduciária para trustee, a instituição detentora do IRA pode distribuir os fundos do IRA para o outro IRA ou para um plano de aposentadoria. No caso de uma rolagem de 60 dias, os fundos de um plano de aposentadoria ou IRA são pagos diretamente ao investidor, que deposita alguns ou todos os fundos em outro plano de aposentadoria ou IRA no prazo de 60 dias.

Normalmente, os impostos não são pagos quando se realiza uma transferência direta ou transferência de trustee-trustee. No entanto, as distribuições de uma rolagem de 60 dias e os fundos não revertidos são tipicamente tributáveis.

Rollovers em Forex Positions.

Os comerciantes do dia do forex a longo prazo podem ganhar dinheiro no mercado negociando do lado positivo da equação de rollover. Os comerciantes começam por computar pontos de troca, que é a diferença entre a taxa de forward e a taxa de spot de um par de moedas específico, conforme expresso em pips. Os comerciantes baseiam seus cálculos na paridade das taxas de juros, o que implica que o investimento em diferentes moedas deve resultar em retornos cobertos que são iguais, independentemente das taxas de juros das moedas. Os comerciantes calculam os pontos de troca para uma determinada data de entrega, considerando o benefício líquido ou o custo do empréstimo de uma moeda e emprestando outra contra ela durante o tempo entre a data do valor do ponto e a data de entrega antecipada. Portanto, o comerciante ganha dinheiro quando ele está no lado positivo do pagamento do rollover de juros.

Exemplo de um Rollover.

Em janeiro de 2016, vinham $ 216 bilhões em títulos do Tesouro. Um adicional de US $ 1,1 trilhão em títulos do Tesouro está definido para amadurecer até 2019. Os formuladores de políticas planejam continuar rolando o produto, beneficiando os obrigacionistas e os negociantes.

Como o Fed está rolando sobre a dívida, os investidores de títulos acreditam que os rendimentos não aumentarão em 2016. Se o governo não tivesse transferido os fundos para uma nova dívida, teria aumentado o empréstimo no mercado em aproximadamente o mesmo valor este ano, o que pode aumentaram os rendimentos do Tesouro.

Rolling Over Company Stock: uma decisão para pensar duas vezes.

Sempre que os funcionários deixam um emprego, eles freqüentemente rodam seus ativos do plano 401 (k) para o IRA. Na maioria dos casos, esta é uma ótima maneira de continuar adiando impostos até você se aposentar e começar a fazer distribuições. No entanto, se o seu 401 (k) ou outro plano de aposentadoria patrocinado por empregador inclui ações altamente avaliadas e negociadas publicamente na empresa para a qual você trabalha, você poderia economizar milhares de dólares pagando impostos sobre o estoque agora e não mais tarde.

Como não rodar sobre os ativos 401 (K) pode significar menos impostos.

Mas se você retirar o estoque da sua empresa do seu 401 (k) e, ao invés de rolar para um IRA, transferi-lo para uma conta de corretagem tributável, você evita os impostos sobre a renda ordinária sobre a valorização líquida não realizada (NUA) do estoque (independentemente de você vender ou continuar a manter o estoque). O NUA é a diferença entre o valor do estoque da empresa no momento em que foi comprado (colocado em sua conta 401 (k)) e o tempo de distribuição (transferido do 401 (k)). Assim, a única parte das ações de sua empresa que está sujeita ao imposto de renda comum é o valor que a ação tinha quando foi adquirida pela primeira vez pelo plano 401 (k). Em suma, devido a essa quebra de impostos da NUA, pode ser mais vantajoso para você não transferir as ações da empresa do 401 (k) para um IRA. (No entanto, os outros ativos no 401 (k) - como fundos mútuos, etc. - não recebem a quebra de impostos da NUA, então você provavelmente preferiria rolar esses ativos do plano para um IRA e continuar adiando impostos sobre o passado e o futuro crescimento.)

Além disso, quando você aproveita a redução de impostos da NUA para o estoque da sua empresa (ao não rolar para um IRA), você não terá que se preocupar em tomar as distribuições mínimas necessárias (RMD) sobre esses ativos, uma vez que não fazem parte de um IRA.

Vendendo o estoque 401 (k).

Diga que você vende os estoques 401 (k) imediatamente ao invés de continuar mantendo-os em uma conta de corretagem regular. Para a maioria das ações, quando você as vende, é necessário mantê-las por pelo menos um ano para receber uma taxa de imposto sobre ganhos de capital mais baixa, mas isso não se aplica à NUA. Portanto, você poderia vender as ações no dia seguinte à sua transferência de seus 401 (k) e pagar apenas a menor taxa atual de ganhos de capital na NUA. Por outro lado, se você colocar as ações no seu IRA, você acabará pagando impostos a uma taxa maior do que a sua taxa de imposto comum.

Segurando o estoque 401 (k).

Como seus herdeiros podem se beneficiar.

Os beneficiários de IRAs e outros planos de aposentadoria devem pagar impostos de renda ordinários sobre todo o dinheiro que recebem. O imposto baseia-se na sua base de custo, que, para fins fiscais, geralmente é zero, uma vez que você ainda não pagou impostos sobre as contribuições. A base de custo de imposto zero significa que não lhe custa nenhum imposto, então tudo acima desse custo de imposto (que é zero) é lucro e, portanto, ainda tributável. Em outras palavras, uma base de custo de zero para fins fiscais significa que tudo no IRA é tributável para seus beneficiários. No entanto, às vezes as pessoas fazem contribuições após impostos para um plano de IRA. Esses dólares seriam isentos de impostos em uma base pro-rata.

No entanto, o estoque de NUA herdado é tratado de forma diferente. Seus herdeiros ainda herdam sua base de custo no estoque, mas quando distribuem o estoque da NUA, eles têm direito ao mesmo tratamento que você teria recebido (ou seja, não pague nenhum imposto de renda ordinário sobre a NUA), mas também deve respeitar o mesmas regras (ou seja, se eles detêm o estoque e as ações se valorizam, para receber uma menor taxa de ganhos de capital sobre essa valorização, eles devem manter as ações por um ano). Então, quando seus herdeiros recebem o estoque herdado, eles pagarão apenas o imposto sobre ganhos de capital na NUA. Se houve alguma apreciação entre a data em que você distribuiu a ação do 401 (k) e a data em que você morreu, o valor da apreciação receberá um aumento na base. Isso significa que, para fins fiscais, seus beneficiários recebem o estoque pelo valor que era na data da morte. Então, se eles o vendem pelo mesmo preço que foi quando o herdaram, há um imposto zero sobre essa valorização - portanto, passa a ser isento de imposto de renda.

Mike tem 57 anos, prestes a se aposentar e tem ações da empresa em seu plano 401 (k). O custo original das ações era de US $ 200.000, mas agora vale US $ 1 milhão. Se ele transferisse US $ 1 milhão para seu IRA, o dinheiro aumentaria o imposto até que ele tomasse distribuições. Naquela época, as distribuições seriam tributadas como receita ordinária. Quando Mike morre, seus beneficiários do IRA pagarão o imposto de renda ordinário sobre todo o dinheiro que recebem.

Mas se Mike retirar as ações do plano em vez de transferi-las para seu IRA, sua situação fiscal seria diferente. Ele teria que pagar imposto de renda ordinário sobre os US $ 200.000. No entanto, os US $ 800.000 restantes não estarão sujeitos ao seu imposto de renda ordinário (devido à redução de impostos da NUA). Se Mike imediatamente vendeu o estoque, ele, na NUA, teria que pagar apenas os ganhos de capital mais baixos. Diga que Mike mantenha esse estoque por um ano. Quando o vende, ele paga o menor imposto sobre ganhos de capital na NUA e qualquer apreciação adicional. Finalmente, porque o estoque não faz parte de um IRA, ele não precisa se preocupar com RMD.

Além disso, se Mike não colocar o estoque em um IRA, seus beneficiários também não terão que pagar imposto de renda ordinário na NUA. Mas eles não receberão um aumento na base para a NUA. Isso significa que eles teriam que pagar (menor) o imposto sobre ganhos de capital na NUA. Mas se houver uma apreciação entre a data em que Mike distribuiu a ação do 401 (k) e a data da morte de Mike, essa valorização receberá um aumento na base; e, portanto, os herdeiros de Mike não terão que pagar imposto de renda sobre essa valorização.

Vamos resumir a diferença entre Mike não ter rolado seus ativos 401 (k) em um IRA (aproveitando-se da redução de impostos da NUA) e Mike entrando em um IRA.

Aqui está a comparação se Mike imediatamente vende o estoque:

Diga que Mike não vende imediatamente e mantém as ações na conta da corretora. O valor aumenta para US $ 1,5 milhão em cinco anos e, em seguida, ele decide vender.

Finalmente, suponha que Mike morreu em cinco anos após o aumento das ações para US $ 1,5 milhão. O que seus beneficiários deveriam pagar?

Algumas Precauções e Dicas.

O imposto de renda da NUA se aplica estritamente às ações da empresa para a qual você trabalha. E você só deve considerar aproveitar se o estoque apreciou significativamente desde o momento em que foi comprado pelo seu plano. Se não, você seria melhor rolar para o seu IRA e deixá-lo continuar a crescer imposto diferido.

No entanto, você pode dividir as ações de ações. Suponha que algumas ações tivessem um valor muito baixo quando foram pela primeira vez contribuídas para o seu 401 (k), enquanto outras não. Você poderia usar o NUA nas ações mais baratas e transferir as outras para o seu IRA. Lembre-se também de que você terá que distribuir e transferir os ativos do seu plano como uma quantia fixa. Isso significa que todos os ativos do plano, não apenas o estoque do empregador, devem ser removidos dentro de um ano civil. Portanto, como os curadores podem levar várias semanas para processar essas solicitações, verifique se você tem tempo suficiente para que a distribuição e a transferência ocorram no mesmo ano.

Outra desvantagem potencial é que, se você não tiver pelo menos 55 anos e deixando seu emprego, você terá que pagar uma penalidade de 10% sobre o valor tributável, que é o custo do estoque, (não o valor total da distribuição). No entanto, isso também significa que, se a ação tiver crescido o suficiente (a NUA vale mais do que o valor original), pode valer a pena pagar a multa para obter o benefício da NUA.

Quando você distribui do plano do seu empregador, o empregador é obrigado a reter 20% das distribuições para o IRS, mas você pode ser capaz de contornar isso. Peça ao seu empregador para transferir os ativos não acionários diretamente para o seu IRA. Depois, distribua o estoque para você em espécie. Dessa forma, não há mais nada no plano para o IRS. Mas se você não puder evitar o imposto, certifique-se de que seu empregador retenha apenas 20% do custo, e não o valor total.

Além disso, para fins de manutenção de registros, não misture ações da NUA com outras ações da empresa na mesma conta de corretagem. Se o fizer, poderá dificultar a obtenção de incentivos fiscais. Em vez disso, configure uma conta separada para manter o estoque de NUA.

Outros fatores a serem decididos antes de decidir não ropor os ativos para um IRA são se as ações representam um montante significativo do seu patrimônio líquido e se seu principal objetivo é uma maior diversificação. Lembre-se, uma vez que o estoque está fora do plano de aposentadoria, você deve impostos sobre qualquer lucro, embora a uma taxa reduzida. Por outro lado, se você rolar para um IRA e vender ações, o imposto é diferido. Além disso, os ativos mantidos em um IRA têm maior proteção ao credor do que as contas não-IRA.

Finalmente, no caso de seu empregador não estar familiarizado com a tática de imposto NUA, você pode ter que fazer algo de convincente. Isso pode envolver um consultor financeiro ou contador competente para intervir em seu nome.

Para obter o recuo de impostos que está disponível para ações da empresa em um plano de aposentadoria, você terá que gastar algum dinheiro por adelantado. E isso pode desencorajar alguns investidores de usá-lo. Mas quando comparado com a carga tributária que você ou seus herdeiros podem enfrentar no futuro, pode ser dinheiro bem gasto.

As opções de ações da Company Can entram em um IRA?

por Patricia Stallworth.

Opções de ações e IRAs podem ir juntos.

As contas individuais de aposentadoria oferecem uma grande flexibilidade nos tipos de investimentos que você pode usar para financiá-los, incluindo opções de ações da empresa. Algumas outras possibilidades incomuns incluem imóveis, ouro e até gado. Na verdade, você pode financiar seu IRA com quase tudo, exceto seguros, colecionáveis ​​e ações em uma corporação "S". No entanto, só porque você pode colocar opções de ações em um IRA não significa necessariamente que você deveria. Sempre pesar os prós e contras primeiro.

Visão geral das opções de ações.

Muitos empregadores oferecem opções de ações para atrair e manter bons funcionários, para dar-lhes um senso de propriedade na empresa ou para servir como uma recompensa. Uma vez reservados aos executivos, muitas empresas agora estão oferecendo a outros funcionários. Basicamente, as opções de compra de ações oferecem aos funcionários o direito de comprar um certo número de ações na empresa a um preço fixo por um certo número de anos. O preço pelo qual os funcionários podem comprar opções de ações é geralmente o preço de mercado atual, e a esperança é que, com o tempo, o preço de mercado das ações aumente. Se isso ocorrer, os funcionários podem comprar as ações pelo menor preço fixo e vendê-las pelo preço mais alto para obter lucro.

Opções de ações oferecem aos funcionários a oportunidade de compartilhar o crescimento da empresa e, em alguns casos, podem ser muito lucrativos. Por exemplo, durante a década de 1990, muitos funcionários da Microsoft se tornaram milionários através de opções de estoque. Além da possibilidade de obter lucro, os funcionários que têm a oportunidade de comprar opções de ações geralmente sentem que fazem parte de algo e que seus esforços fazem a diferença.

Embora seja ótimo fazer um lucro, às vezes a rentabilidade das opções de estoque pode causar problemas quando você os coloca dentro de um IRA. As IRAs têm limites de contribuição (US $ 5.500 ou US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais em 2013) e podem impor penalidades por contribuições em excesso. Se você se encontra nessa posição, remova as contribuições em excesso imediatamente ou verifique se você pode aplicá-las para um futuro ano. Além disso, se você precisar fazer uma retirada de um IRA e tiver menos de 59 anos e meio, isso pode estar sujeito a uma multa de 10%, além de impostos. Finalmente, nem todas as corretoras permitem que você mantenha opções de ações em seu IRA. Antes de fazer uma compra, verifique as políticas da corretora.

Considerações fiscais.

Os investimentos nos IRAs crescem diferidos, de modo que você não precisa pagar impostos sobre ganhos à medida que ocorrem. No entanto, ao contrário das opções de ações que você detém em uma conta tributável, você não tem a capacidade de amortizar as perdas. Isso pode custar mais impostos atualmente. Por exemplo, se você tivesse suas opções de ações em uma conta tributável e tivesse uma perda, você poderia cancelar suas perdas de capital com quaisquer ganhos para diminuir a mordida de impostos.

Referências.

Sobre o autor.

Com sede em Atlanta, Patricia Stallworth escreveu artigos relacionados a finanças desde 1999. Ela é autora de vários livros, incluindo "Minding Your Money", & # 34; que foi apresentado na série Wealth Building na revista "Black Enterprise". Ela possui MBA em finanças e licenciada em educação.

Verifique as opções antes de rolar sobre um 401 (k)

A escolha popular pode não ser a certa para você.

Do Relatório de aposentadoria de Kiplinger, julho de 2013.

A maioria dos funcionários que deixam uma empresa roda seus ativos 401 (k) para um IRA. Mas esse movimento simples pode custar-lhe muito dinheiro se você não tiver cuidado.

Veja também: Movendo ativos do IRA para um 401 (k)

Caso em questão: depois de três décadas com uma empresa ferroviária, Ron Blake, de 58 anos, de Shawnee, Kan., Decidiu no outono passado que se aposentaria no início de 2013. Contratou o planejador financeiro Dan Weeks, da Sound Stewardship, em Overland Park, Kan ., para ajudar com a transição. Weeks descobriu que quase três quartos dos 401 (k) de Blake foram mantidos em estoque de empregadores que cresceu em mais de 700%. "As luzes vermelhas começam a piscar quando você vê isso", diz Weeks.

Em vez de transferir todos os ativos para um IRA, a Weeks recomendou a Blake que movesse seus ações de companhia apreciados para uma conta de corretagem tributável. Essa manobra permitiu que a Blake aproveitasse a menor taxa de imposto de ganhos de capital de longo prazo. Se Blake tivesse movido a conta inteira para um IRA, "o estoque da empresa teria sido tributado na minha taxa de imposto de renda ordinária quando distribuído", diz Blake. Ao usar a estratégia, a Weeks faz projetos que a Blake economizará US $ 100.000 em impostos.

O dinheiro do plano de aposentadoria da empresa Stashing em um IRA pode muito bem ser o melhor caminho para a maioria das pessoas. Antes de transferir activos 401 (k), no entanto, você precisa examinar todas as opções e ver qual deles crescerá o seu ninho.

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Um relatório recente do Escritório de Responsabilidade do Governo dos EUA descobriu que os prestadores de serviços 401 (k) tendem a encorajar os participantes a usar a opção IRA, mesmo quando não sabem muito sobre a situação financeira de um chamador. Em muitos casos, os IRAs são administrados pelos mesmos provedores que operam os 401 (k) s. "Os participantes do plano são frequentemente sujeitos a informações tendenciosas e marketing agressivo de IRAs" ao procurar conselhos, observou o GAO.

Os funcionários que partiram geralmente têm quatro opções para seus 401 (k): Pegue o dinheiro em uma quantia fixa, deixe o dinheiro no 401 (k) do empregador, roote o dinheiro para um IRA, ou se o empregado tiver um novo emprego, mova o dinheiro para o novo empregador 401 (k).

Tomar um montante fixo geralmente é a pior escolha. O dinheiro deixará de aumentar o imposto diferido. E você pagará o imposto de renda ordinário sobre o montante fixo, que quando adicionado à sua receita tributável pode empurrá-lo para um suporte de impostos mais elevado. Se você é menor de 55 anos quando deixa um emprego, você pagará uma penalidade de retirada antecipada.

Você não paga impostos se mover 401 (k) dinheiro para um IRA ou um novo 401 (k). Certifique-se de pedir ao depositário 401 (k) que mova o dinheiro diretamente da sua 401 (k) para a outra conta de aposentadoria. Se o empregador cortar um cheque, é necessário reter 20% do dinheiro para impostos. Se você não compensar a diferença quando deposita o dinheiro no novo plano de aposentadoria, o IRS considerará que 20% como uma distribuição tributável. Qualquer dinheiro que não seja colocado de volta em uma conta de aposentadoria dentro de 60 dias tornará-se tributável.

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A decisão de manter o dinheiro em um 401 (k) ao invés de movê-lo para um IRA depende de opções e taxas de investimento. Se você está pensando em manter-se, certifique-se de que as opções no seu 401 (k) fornecem diversificação suficiente e são de baixo custo. Cerca de 401 (k) investimentos que você pode gostar podem ser fechados para novos investidores fora do 401 (k) ou custar mais em um IRA por causa de uma diferença na classe de ações.

Além disso, descubra quais as taxas de cobrança que o IRA cobra e pergunte à sua empresa sobre as taxas administrativas que você paga pelo 401 (k). Verifique Brightscope para ver como o 401 (k) se compara com outros planos do empregador.

Dois outros fatores podem exigir a manutenção de um 401 (k). Um plano 401 (k) tem uma proteção credora mais forte que um IRA. E um plano 401 (k) geralmente permite que você empreste da conta - os IRAs não.

Se você mantiver o seu antigo 401 (k), você "tem os mesmos direitos em termos de gerenciamento de seu dinheiro", diz Andrew McIlhenny, vice-presidente executivo da Firstrust Financial Resources, na Filadélfia. Mas você estará sujeito às regras do plano, que podem, por exemplo, restringir a frequência das retiradas. Descubra como as regras irão afetá-lo depois de sair da empresa.

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Uma rolagem do IRA tem várias vantagens. Principalmente, o mundo investidor é a sua ostra. "O 401 (k) de um empregador lhe dá um menu finito. Com um IRA, você pode fazer o que quiser", diz McIlhenny. Ao selecionar um custodiante, você pode comparar as taxas e procurar investimentos de baixo custo, como os fundos do índice. Se você reequilibrar com freqüência, confira os custos de negociação.

Consolidar o dinheiro em um IRA pode ajudar os investidores a manter um melhor controle da poupança de aposentadoria. "Eles querem tudo em um só lugar", diz Constance Stone, presidente da Stepping Stone Financial, em Chagrin Falls, Ohio. O gerenciamento de uma conta torna mais fácil quando se trata de alocação de ativos, reequilíbrio e até mesmo manter os formulários de beneficiários atualizados.

Uma rolagem do IRA pode simplificar as distribuições mínimas exigidas. Com IRAs tradicionais, você deve calcular um RMD para cada conta que possui, mas você pode tirar o total de apenas um IRA. Com o antigo 401 (k) s, você deve calcular cada RMD separadamente e depois retirar um RMD de cada 401 (k).

Estratégias de Rollover de Economia de impostos.

Os funcionários que partem com idade igual ou superior a 55 anos podem retirar dinheiro do 401 (k) da empresa sem pagar a penalidade de retirada antecipada de 10%. Se você acha que você precisará de um pouco de dinheiro antes de 59 1/2, você poderá deixar alguns no 401 (k) para bater livremente e rolar o resto para um IRA. (IRAs tem uma penalidade de retirada antecipada antes de 59 1/2).

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Como o Blake, se você tiver ações de empresas apreciadas no seu 401 (k), você pode empregar uma estratégia de economia de impostos conhecida como "apreciação líquida não realizada". Veja como funciona: diga que você tenha US $ 100.000 de ações de empregador no seu 401 (k), com uma "base de custos" original de US $ 20.000 e US $ 80.000 de apreciação líquida não realizada. Você move o estoque da empresa para uma conta tributável e deve imposto de renda ordinário - até 39,6% - nos US $ 20.000. Como você vende ações da conta tributável, você deve impostos sobre a valorização da taxa de ganhos de capital a longo prazo de até 20%. Blake sai pela frente, porque sua taxa de imposto de renda projetada na aposentadoria deverá ser maior do que a taxa de ganhos de capital, diz Weeks.

Além disso, se Blake tivesse movido todas as suas ações para um IRA, seus RMDs teriam sido grandes. Como a Blake tem uma pensão e não precisa de RMDs para viver, a redução do RMDs foi uma vantagem, diz Weeks.

Se você rolar seu 401 (k) para um Roth IRA, você pode criar um pote de dinheiro livre de impostos. Você pagará o imposto sobre o rendimento no valor do rollover, mas o dinheiro aumentará sem impostos e não estará sujeito a RMDs.

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Se sua opção está prestes a expirar, mas você gostaria de mantê-lo aberto, você pode optar por rolar para fora, para cima ou para baixo, seja você um titular ou um escritor. A rolagem geralmente envolve o fechamento de sua primeira posição e a abertura de uma nova com as mesmas características, com exceção da data de vencimento ou do preço de exercício.

Quando você rola, você seleciona a mesma opção com uma data de validade posterior. Se você tiver uma opção, poderá fazer essa escolha se acreditar que o subjacente se moverá dentro do dinheiro em uma data posterior.

Quando você rola, você abre uma nova posição com um preço de ataque maior. Você pode fazer isso se achar que o preço das ações subjacentes continuará a aumentar.

Por fim, você pode optar por rolar, abrindo uma nova posição com um preço de ataque menor. Os investidores tipicamente desdobram quando acreditam que o preço do estoque subjacente descerá ou permanecerá o mesmo no futuro.

Embora a rolagem de sua posição possa resultar em um lucro maior, é sempre importante fazer uma pesquisa significativa sobre o estoque antes de seguir essa estratégia de saída. Engajar-se na estratégia porque você não está satisfeito com os resultados do primeiro contrato não garante retornos com o segundo e pode piorar uma situação ruim.

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